金融科技概念股

數位支付是金融科技中規模最大、最直接承接無現金化與電商交易成長的環節。Block 透過 Square 商戶生態與 Cash App 消費端雙邊網路，能由收單延伸至帳戶、融資、投資及軟體服務，對主題屬受惠最高；PayPal 與 Adyen 則憑藉大規模商戶支付、跨境交易與風控能力列為受惠高。觀察重點是支付總額、活躍帳戶或商戶數、交易費率及增值服務滲透率；即時支付、低費率帳對帳網路與商戶自建支付編排，可能壓縮單純通道業者的毛利。
  • 美股 XYZ
    Block, Inc.
    受惠最高
    1. 1. Square 直接提供線上、線下及行動收單，2025 年超過 450 萬商家創造 2,500 億美元 GPV；無現金與商戶數位化擴張可直接帶動支付及軟體收入。
    2. 2. Block 同時連結 Square 商戶端與 Cash App 消費端，2025 年 Cash App 擁有 5,900 萬月交易活躍用戶及 3,160 億美元資金流入，雙邊網路有利支付場景與交叉銷售。
    3. 3. 2026 年第二季 Square GPV 年增 13% 至 728 億美元，Cash App 商務支付量年增 17% 至 565 億美元；支付成長並帶動 BNPL、銀行與貸款等高附加價值服務。
    4. 4. Block 的受惠不只來自通道費，還能以交易資料延伸軟體、融資與金融服務；但 Cash App 活躍用戶僅預期低個位數成長，後續效益更依賴單戶變現、信用損失及監管控管。
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    彙整國內外數十份產業報告，濃縮 5~7 點受惠關鍵

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  • 美股 PYPL
    PayPal Holdings, Inc.
    受惠高
    1. 1. PayPal 2026 年第 3 季 TPV 達 4,871 億美元、年增 6%，活躍帳戶 4.40 億、支付交易 68 億筆，直接承接電商與無現金支付成長。
    2. 2. PayPal 同時連結消費者與商戶，覆蓋約 200 個市場，提供品牌結帳、Braintree、BNPL、出款及風控服務；雙邊網路與資料累積有助提升轉換率、黏著度及商戶錢包份額。
    3. 3. 金融服務已占 2026 年交易毛利額逾 20% 且維持雙位數成長；Venmo 簽帳金融卡月活達 670 萬、年增逾 55%，有利支付平台向信貸、卡片及日常金融服務延伸。
    4. 4. PayPal 以 AI 客服支援 190 個國家、年初至今處理逾 2,400 萬次互動，並預計 2 至 3 年節省至少 15 億美元；但品牌結帳 TPV 僅低個位數成長，支付競爭仍可能壓抑費率與營收。
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  • NL ADYEN
    Adyen
    受惠高
    1. 1. Adyen 2026 年第三季處理量達 €451.1 billion、年增 30%，淨營收 €738.1 million、年增 23%；電商、線下與平台支付量擴張，直接受惠無現金化及全球交易成長。
    2. 2. 單一全球平台整合線上、POS、收單、風控與金融產品，Adyen Uplift 及 Dynamic Identification 使 H1 2026 平均轉換率提升 0.9 個百分點，有助商戶提高授權率，也強化客戶黏著與支付市占。
    3. 3. 平台業務 2026 年第三季營收年增 46%，年處理額逾 €1 billion 的平台客戶增至 46 家、活躍商戶增 48%；Talon.One 與 Orb 延伸忠誠度及用量計費，推升商戶平台變現。
    4. 4. 公司預期 2026 年固定匯率淨營收成長 21% 至 23%，但為加速投入產品、工程與併購整合，EBITDA 率目標調整至 50%；投資人仍須觀察高成長能否抵銷短期成本與競爭壓力。
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數位銀行與網路券商以低摩擦開戶、行動交易及產品交叉銷售取得客戶關係，收入可由交易佣金、淨利息、訂閱、資產管理與信用產品共同支撐。Robinhood 在零售投資活躍及交易品類擴張下，具備受惠最高的市場活躍度彈性；SoFi 與 Nubank 已由單一產品走向存款、放款、投資與保險平台，屬受惠高。須追蹤入金帳戶、客戶資產、每戶收入與存款成本；股債市場轉弱、利率下行導致利息收入收斂，以及取得銀行牌照後提高的資本與監理要求，均會改變估值框架。
  • 美股 HOOD
    Robinhood Markets, Inc.
    受惠最高
    1. 1. Robinhood 以行動優先平台服務零售投資人，2026 年第 3 季股票成交額年增 53%、選擇權合約量增 48%，交易活躍度可直接轉化為交易收入。
    2. 2. 平台資產已達 396 億美元、年增 19%，入金客戶 2,870 萬；Gold 訂閱戶增至 520 萬、銀行存款近 50 億美元，支撐利息、訂閱與交叉銷售收入。
    3. 3. 預測市場第 3 季合約交易量年增逾 7 倍、收入達 1.73 億美元，Rothera 年化收入已超過 1 億美元；AI 交易帳戶亦累計 20 萬戶，擴大網路券商產品貨架。
    4. 4. 受惠程度仍高度依賴市場熱度與利率：第 3 季加密貨幣交易收入年減 55%、淨利息收入減 9%，淨利減 14%，需留意波動與監管風險。
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  • 美股 SOFI
    SoFi Technologies, Inc.
    受惠高
    1. 1. SoFi 以數位優先平台整合借貸、存款、信用卡與投資服務；2026 年第三季會員增 35% 至 1,710 萬、產品增 44% 至 2,670 萬，交叉銷售可提高每位客戶終身價值。
    2. 2. SoFi 已取得美國全國性銀行牌照，存款可支應資產負債表放款；2026 年第三季放款總額創高至 169 億美元，金融服務營收年增 25%，直接受惠數位銀行存放款與產品交叉銷售。
    3. 3. SoFi 不只依賴利息收入，2026 年第三季手續費收入達 5.706 億美元、占總營收 42%，涵蓋 Loan Platform、科技平台、轉帳與券商費用；公司並預估 2026 年調整後營收 50.4 億美元、年增 40%，但仍需留意信用成本與利率變化。
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  • 美股 NU
    Nu Holdings Ltd.
    受惠高
    1. 1. 截至 2026 年第 2 季，Nubank 全球客戶達 1.389 億、月活躍率 83.5%，ARPAC 升至 17 美元；龐大客群與高使用黏著度支撐支付、存款、信貸及其他金融產品交叉銷售。
    2. 2. 截至 2026 年第 2 季，存款 453 億美元、年增 18%，存款成本為同業拆款利率的 88%，可提供低成本資金擴張放款；但 90 天以上逾放率升至 6.9%，須持續觀察信用成本。
    3. 3. 墨西哥子公司已獲准轉型銀行，客戶超過 1,500 萬且覆蓋 98% 城市；取得銀行牌照有助於由信用卡平台升級為完整數位銀行，擴大存款、支付與貸款變現。
    4. 4. NuFormer 已部署於巴西、墨西哥信用卡及巴西無擔保貸款，AI 客服處理巴西逾 60% 對話；模型結合逾 1 億客戶交易資料，有望改善核貸、服務效率與單位經濟。
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嵌入式信貸把分期、消費貸款或授信決策放進結帳頁與合作平台，AI 則用於客群分層、核貸、反詐及催收，以提高轉換率並降低人工服務成本。Affirm 深入商戶結帳網路、直接受益於 BNPL 滲透與交易規模擴張，為受惠最高；Upstart 及信也科技的受惠高低則更取決於模型表現、資金夥伴與資產品質。此類公司雖具高營收彈性，但必須嚴格監控逾期率、呆帳率、放款量與資金成本；監管收緊、合作銀行縮減額度或景氣轉差，可能迅速侵蝕服務費與信貸利差。
  • 美股 AFRM
    Affirm Holdings, Inc.
    受惠最高
    1. 1. Affirm 將 Pay-in-X 與分期授信直接嵌入商戶結帳流程，截至 2026 年 6 月活躍商戶約 571,000 家，FY2026 促成 GMV 達 502 億美元，交易擴張可同步帶動商戶費與利息收入。
    2. 2. 公司以機器學習、專有資料及交易層級核貸定價，模型累積約 553 百萬筆貸款資料；2026 年新 Transformer 模型初測使完成購買率增加 3.4%，有望在不單純放寬標準下擴大核准與 GMV。
    3. 3. 消費者與商戶規模形成雙邊網路效應，且 2026 年平台交易中 96% 來自回購消費者；重複客戶資料有助改善核貸並降低服務及信用損失成本，強化嵌入式信貸的單位經濟。
    4. 4. 成長仍受資金與風控約束：公司目前主要依賴 Celtic Bank、Lead Bank 等少數銀行合作夥伴及外部融資；若資金成本上升、合作中斷或逾期率惡化，嵌入式放款量與利潤可能快速受壓。
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  • 美股 UPST
    Upstart Holdings, Inc.
    受惠高
    1. 1. Upstart 將 AI 應用於核貸、身分與收入驗證、反詐及辨識借貸堆疊，2026 年上半年 91% 貸款全自動完成；模型準確度為傳統評分模型 2.74 倍，有助嵌入式信貸提升核准效率、降低服務成本並增加手續費收入。
    2. 2. 公司透過汽車經銷商使用 Auto Finance 軟體，並拓展 Auto、Home 與 HELOC 等場景；2026 年第 2 季總放款促成額 42.3 億美元、年增 50%，Auto 與 Home 放款分別年增 264% 與 139%，嵌入交易流程可擴大信貸觸及與平台變現。
    3. 3. 2026 年上半年平台貸款本金有 61% 由機構投資人購買、31% 由銀行與信用合作社承作，僅 8% 留在資產負債表；另取得最高 50 億美元機構承諾額度，配合 OCC 有條件核准銀行牌照，若 2027 年初上線，將支撐嵌入式放款規模與營運效率。
    4. 4. 受惠高度依賴模型表現、資金夥伴與信用週期：2025 年前三大放款夥伴促成 83% 平台貸款並貢獻 61% 營收；2026 年全年約 14 億美元營收指引則假設 UMI 維持約 1.50，逾期率、呆帳率或資金供給惡化，可能迅速壓縮手續費與利潤。
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  • 美股 FINV
    FinVolution Group
    受惠高
    1. 1. 信也科技以信貸科技平台串接消費與小微金融場景，2026 年第 2 季交易量達人民幣 450 億元、營收 34 億元；印尼線下 BNPL 已占交易量約 25%，直接受惠嵌入式信貸滲透。
    2. 2. 公司自研大模型「米粒」已完成備案，並以 E-LADF、Zeta 建立涵蓋獲客、風控與客服的 AI 體系；2026 年第 1 季已落地近 120 個 AI 應用，有助提升核貸效率、反詐能力與單位經濟。
    3. 3. 海外業務提供第二成長引擎，2026 年第 2 季營收人民幣 9.3 億元、年增 18%，占集團約 27%，印尼、菲律賓及澳洲均已布局；但中國資金收緊與融資成本升 30 個基點，仍可能壓縮放款量及服務費。
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此環節提供金融機構與企業所需的交易處理、清算對帳、法遵、帳務及工作流程工具，是金融科技滲透的「鏟子股」。FIS 與 Broadridge 位於交易處理和後台管道，客戶替換成本高，且 AI 難以直接取代清結算與法遵責任，因此列為受惠高；Intuit 的 QuickBooks 可結合會計、薪資及支付提升商戶黏著，但部分報稅介面可能受生成式 AI 競爭，為受惠中等。應觀察金融機構 IT 預算、續約率、訂閱與交易型營收占比、專案導入週期及 AI 是否實際改善毛利，而非只看產品發布。
  • 美股 FIS
    Fidelity National Information Services, Inc.
    受惠高
    1. 1. FIS 的核心帳務、數位銀行與支付系統管理全球約 1.9 億個帳戶、年處理逾 730 億筆交易，深嵌金融機構日常營運，帶來高轉換成本與長約經常性收入。
    2. 2. 銀行整併與新銀行設立推升核心系統整合需求；FIS 2026 上半年簽下 5 家新設銀行，並取得一家資產逾 1,000 億美元新銀行的核心銀行技術合約，強化大型機構市占。
    3. 3. Total Issuing Solutions 併入後，FIS 新增信用處理、反詐與忠誠度服務，切入約 280 億美元發卡市場；前 100 大客戶已有 72 家採用三大生態系，跨售客戶平均收入接近單一產品客戶兩倍。
    4. 4. 金融機構加速 AI、法遵與反洗錢升級，FIS 已有 10 項 AI 產品、200 家客戶上線及逾 500 個商機管線；但 2026 年債務達 212 億美元，成長仍取決於 AI 採用與併購後去槓桿。
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  • 美股 BR
    Broadridge Financial Solutions Inc
    受惠高
    1. 1. Broadridge 平台涵蓋接單、交易確認、清算結算、對帳、抵押品管理、法遵與監理申報，並在逾 90 個市場處理交易；流程越關鍵、替換成本越高，金融機構越傾向外包給成熟供應商。
    2. 2. FY2026 經常性營收達 48.78 億美元、年增 8%，占總營收約 65%；SaaS 與 BPO 模式將金融機構的交易後處理、股務及財富管理需求轉為可預期的訂閱與服務收入。
    3. 3. 代幣化與 AI 將擴大金融後台複雜度：DLR 平台每日代幣化回購交易量約 3,600 億美元，且公司導入 Agentic AI；新資產類別與自動化法遵需求可帶動平台升級及交叉銷售。
    4. 4. FY2027 公司指引為固定匯率經常性營收成長 6% 至 8%、調整後 EPS 成長 8% 至 12%，但銀行併購、金融市場低迷或客戶縮減 IT 預算，仍可能延後導入並壓抑新訂單。
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  • 美股 INTU
    直覺電腦
    受惠中
    1. 1. Intuit FY26 全球商業解決方案占營收 60%，QuickBooks 整合商戶支付、薪資、帳單支付與融資，企業數位化提高交易與帳務工具需求，形成金融基礎設施的間接受惠。
    2. 2. QuickBooks 將會計、付款、薪資與合規串成持續性工作流，且 Intuit 以專有資料、領域 AI 與人工專家執行自動化；服務越深，客戶轉換成本與訂閱黏著度越高。
    3. 3. FY26 Online Ecosystem 營收成長 19%，QuickBooks Online Accounting 成長 23%；Intuit Enterprise Suite 年化營收突破 1.45 億美元、年增 4 倍，顯示中型企業金融軟體與支付整合仍是成長引擎。
    4. 4. 受惠並非全面：FY27 公司預期 TurboTax 營收僅成長 2% 至 3%，通用 AI 與低價報稅工具可能侵蝕介面層，投資人應區分 QuickBooks 工作流優勢與消費稅務風險。
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