退休族不敢花退休金？調查揭「存錢不敢用」現象 七成退休人士最怕資產縮水
退休後仍捨不得花錢 僅三成退休族願動用退休儲蓄
退休原本是享受人生、使用多年累積財富的階段，但最新調查顯示，許多美國退休人士即使已離開職場，仍不願動用自己的退休儲蓄。
根據金融服務公司 Corebridge Financial 最新研究，不到三分之一的退休人士表示願意提領退休儲蓄作為生活開銷，另有高達 70% 的受訪者認為，退休後最重要的事之一就是避免退休金資產縮水。
更令人意外的是，有 38% 退休族坦承，自己曾因擔心存款減少而刻意壓抑消費支出。
Corebridge Financial 個人退休與壽險事業總裁 Bryan Pinsky 指出，許多人對退休生活存在明顯認知落差：「人們一方面期待享受退休生活，另一方面卻抗拒真正花費多年累積下來的資產。」
「財富等於存款」心理作祟 退休後難適應收入模式轉變
調查顯示，多數退休人士並非刻意為後代保留龐大遺產。高達 83% 受訪者表示，他們只是打算將退休後剩餘的資產留給家人，而非以留下遺產作為主要理財目標。
Bryan Pinsky 認為，問題核心其實來自心理因素。過去數十年，多數人習慣透過薪資收入支付生活開銷，並以帳戶餘額衡量財富累積成果。然而退休後，收入來源不再是固定薪水，而必須逐步動用多年累積的資產。
他指出：「對許多人而言，從每兩週領一次薪水，轉變為依靠自己提領退休金生活，是一個非常巨大的心理調適過程。」
美國退休制度改變 退休理財壓力轉嫁個人
報告指出，美國退休規畫面臨另一項結構性挑戰，即企業退休金制度（Pension）逐漸被 401(k) 退休帳戶取代。
個人理財專家 Jean Chatzky 表示，過去退休族多半仰賴企業退休金提供終身收入，但如今大部分民眾必須自行管理退休資產。
她指出：「我們花了數十年把資產存進 401（k）帳戶，現在卻必須自己想辦法讓這筆錢支撐餘生。」
她也分享自身經驗指出，許多長輩即使擁有可觀資產，仍只願意使用社會安全福利（Social Security）、退休金或利息收入，而不願動用本金。
多數人缺乏提領規畫 僅 14％制定完整策略
調查發現，美國退休族普遍缺乏退休金提領規畫。數據顯示，只有 14% 退休人士已制定完整的最低強制提領（RMD）策略，僅約 30% 的 55 歲以上準退休族擁有退休帳戶提領計畫，而且多數人未曾詳細估算退休後實際支出需求。
專家指出，許多人在累積資產階段投入大量心力，卻忽略退休後如何有效運用資金的重要性。
近半退休族預期活到 90 歲 長壽風險成最大挑戰
調查顯示，退休族對壽命普遍抱持樂觀預期，其中多數退休人士預期退休生活將超過 20 年，45% 受訪者預期自己可活到 90 歲以上，這意味著退休資金管理的重要性進一步提高。
由於長壽風險增加，退休人士往往擔心過早花光積蓄，因此選擇降低消費水準，但也可能因此犧牲退休生活品質。
專家建議：建立預算、善用退休試算工具
非營利機構 Transamerica Institute 暨 Transamerica Center for Retirement Studies 執行長 Catherine Collinson 表示，改善退休焦慮最有效的方法其實相當簡單，一是建立退休預算，詳細估算住房、醫療、旅遊與日常生活支出，掌握資金流向，二是使用退休試算工具，透過退休金計算器評估資產可支撐年限與提領速度。
再者，尋求專業理財顧問協助，建立符合個人需求的提領與投資策略，也相當重要。Collinson 強調：「雖然這些方法看似基本，但往往能大幅提升退休生活的財務安全感。」
退休規畫進入「花錢學問」時代
專家指出，退休理財最大的挑戰已不再是如何存錢，而是如何安心花錢。隨著壽命延長及退休制度轉變，退休規畫正從過去的「資產累積」階段，逐步進入「資產提領與管理」的新時代。
市場人士認為，未來退休理財教育將不再只強調投資報酬率，而是如何建立穩定現金流、控制提領速度，以及在享受退休生活與維持財務安全之間取得平衡，避免出現「有錢卻不敢花」的退休困境。
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參考資料
- Retirement's toughest money move may be spending your savings
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