退休 100 萬美元不夠？數據揭真相：僅 4.6% 美國家庭達標

發佈時間：2026/04/21

存退休金差距擴大　近半數美國家庭「零準備」

隨著通膨與生活成本攀升，「100 萬美元退休金」近年看似不再遙不可及，但實際情況卻遠非如此。根據美國聯準會（Federal Reserve）家庭財務調查，多達約 45.7% 的美國家庭完全沒有任何退休儲蓄帳戶，包括 401(k) 與 IRA 等工具，顯示近半數人口仍在「沒有準備」的情況下邁向退休。

即便是達到 100 萬美元門檻，也屬於少數族群。數據顯示，僅約 4.6% 家庭擁有超過 100 萬美元的退休資產，等同躋身前 5% 高資產族群。

若觀察實際分布，差距更加明顯。年齡介於 65 至 74 歲的族群，其退休帳戶中位數僅約 20 萬美元，意味著一半退休人口資產低於此水準。

即使將房產等總資產納入計算，該年齡層的淨資產中位數也僅約 41 萬至 50 萬美元，遠低於市場上常被討論的「千萬級退休」標準。

從實際生活角度來看，退休金的意義取決於可支撐的現金流。依照常見的「4% 提領法則」，100 萬美元資產每年可提供約 4 萬美元的穩定收入（並隨通膨調整），為期約 30 年。

若再加上社會安全金（Social Security）平均每人約 2.2 萬至 2.5 萬美元的收入，一對夫妻年收入可落在 8 萬至 10 萬美元之間，在多數地區屬於「穩定但不奢華」的生活水準。

相較之下，若僅有 20 萬美元存款，每年可提領約 8000 美元，生活壓力將明顯提升。

市場上不乏更高標準，例如理財專家 Suze Orman 認為需要 200 萬美元才足夠退休，而《創業投資實境秀》投資人 Kevin O'Leary 甚至提出 500 萬美元的理想門檻。

然而數據顯示，實際能達到此標準者極為少數，500 萬美元資產族群占比甚至低於 0.1%。

因此，專家普遍建議，與其追求單一數字，不如根據個人情境制定計畫，包括生活地點、醫療支出、是否有房貸、旅遊需求與家庭責任等。

整體而言，100 萬美元退休金雖未必代表「富裕」，但已明顯優於多數家庭水準。真正關鍵並非是否達標，而是如何運用現有資產，建立穩定現金流並控管風險。

在高通膨與長壽風險並存的環境下，退休規劃正從「存多少」轉向「怎麼用」，也讓資產配置與長期策略的重要性持續提升。

編輯整理：Celine