理財第1步-個人財務報表

農曆年要到了,站狗群們先在這邊跟大家拜個早年, 希望大家兔年都可以錢兔似錦,鴻兔大展

過年公司當然有給一點小小的年終獎金, 雖然不多,但至少包些紅包給長輩、 小朋友們還是有剩。 站狗也在想如何好好的規劃這筆錢,希望在兔年跟大家一起賺大錢!當然,要調整一下投資計畫,<當然還是得整理一下個人財務報表,正所謂"人不理財,財不理你",整理自己的財務報表絕對是理財的第一步。 在做任何的投資規劃、資產配置,絕對要知道自己有多少錢!!

個人財務報表就跟公司的財務報表一樣, 顯現的是個人自己的財務狀況,我們平常評估一間公司的好壞, 會用財報來檢視它, 當然自己有沒有錢,看得就是自己的財務報表。我們也可以用類似的公司財報作法, 把個人的財報分成

1. 資產負債表
某個特定的時間點,自己所擁有的資產(現金、基金、股票、定存etc),目前還欠的負債(信用卡、房貸etc)!

2. 收支表
某段時內,自己的收入(通常是工資),還有支出(家用之類的),這跟公司的損益表相當,不過個人是沒有必要生產產品所需的成本的,也不需要請員工等費用,就是一些家中支出了。

3. 現金流量表
為什麼小額信貸會盛行,或者有時候平常不聯絡的親戚會跑來家裡借錢,撇除永遠不奢求還錢的親戚,這些人就是因為現金尬不過來,才需要現金幫忙 檔一下,若大家不想要成為這樣,還是多注意一下目前的現金水位,至少留著3-6個月的生活費,以備不時之需!

要作好個人收支表, 有賴良好的記帳習慣,才不會每次到了月底,都不知道錢花到哪去了。 站狗這邊也提供一個2011年收支表讓大家下載(按此下載), 使用上有什麼心得可以分享給站狗唷!

但個人收支表不是本文的重點, 那麼是什麼呢?深入淺出親戚借錢? 第一次借錢就上手? 當然不是, 這篇文章重點是在個人資產負債表。個人的資產負債表跟公司的資產負債表一樣, 對於個人(公司)的財務狀況,是個決定性的條件。 類似公司資產負債表, 個人的財報也可以看出這人的負債狀況、是否會週轉不靈、 還有可隨年齡調整的資產配置情況、分散風險的情況。以下站狗用一個簡單的虛擬個人資產負債表(按此下載)來說明,

當然各位版友也可以自己下載回去修改成符合自己的形式唷。

個人資產負債表

資產類別

(1) 現金
應該每個人的情況都差不多。首先呢,可能會有不只兩三個帳戶,裡面都有一些錢,不過呢,最常用的還是還是那兩三個,裡面也會有比較多的餘額。沒錯,就把那兩三個帳戶寫在最左上那塊區域吧。這也是資產負債表的特性,在越左上的地方,流動性(變現姓)越高。現金當然不用轉換,流動性最高!

(2) 定存
雖然現在的定存利率有夠低,但這還是老一輩的人最愛的工具。有事沒事就拿去定存,領少少的利息。不過當然定存的利率還是比活期、活儲的利率高(銀行利率查詢),差個5倍以上,若是真的現金很多,也沒打算買基金股票的話,倒是可以先放在定存,至少比現金好一點。站狗把定存設定為流動性第二高,這邊可能會有人跟站狗爭辯說,定存時間就固定了,怎麼可能流動性第二高,這之間一定有什麼誤會,站狗你給我說清楚,講明白!各位版友請先息怒,沒錯,沒錯,不過以站狗的認知,定存可以解約,解約後當天就可以拿回本金,賠上一點點利息而已,比上股票入賬、或者是基金贖回,絕對是快多了,所以還是先列在第二吧,版友不喜歡,自己調整便是!

(3) 股票
我們研究一間公司財務報表,當然就是要來買公司股票。有些人買股票是為了賺股利(例如雙中雙台),或者是買賣賺價差的,都給它寫在這個地方。因為資產負債表是每月作一次就好了,所以不用每次買賣都來寫唷。例如我是每月1日寫資產負債表,那麼就紀錄當天剩餘的股票就好。就站狗的認知,開過股票戶後,買賣股票絕對比買賣基金還簡單方便,錢的進出也比較快,所以這邊給它流動性排名第三!

(4) 基金
現在市面上有琳瑯滿目的基金,為了就是讓我們這些上班族,沒空注意股市波動、沒時間注意國際情勢、原物料行情而產生的。既然我們沒時間,我們就把錢給專業經理人來操作。嗯~這理念很好,不過績效就見仁見智了,畢竟基金也是要手續費,比股票還要高,若是績效是負的,那麼真的很嘔!這邊站狗也跟大家一樣,有買些定期定額的基金,理論上,就算你買在最高點,定期定額下來,經過了一個景氣的循環,還是可以賺的啦!所以就算是績效是負的也不要停扣,繼續累積籌碼,之後才可能由負轉正。

(5) 貴金屬
近年來由於經濟一直不大穩定,美國不時的量化貨幣來刺激經濟,歐洲也有國家常常有倒債問題,而黃金呢,就是這些熱錢沒地方跑時,一個不錯得避風港!在站狗寫這篇文章的當下,每盎司黃金1300多美元,雖然不是歷史最高,但是也是很高了。台灣也有黃金存摺這東西,買黃金已經變得很方便。若是版友有買些黃金、或者是其他的貴重金屬的話,就寫在左邊最下方吧。


負債類別

(1) 信用卡
信用卡雖然方便,但是在錢還沒有付出去,這絕對是負債。另外若是有用信用卡分期付款的話,剩餘未繳的金額也是負債項目。這個部份的金額通常都可以在信用卡對帳單上看到。所以就把帳單上的金額直接填到這個位置吧。

負債項目以目前站狗的情況,也想不出什麼項目了,歡迎版友補充,站狗再加上去。本來有想要加入小額信貸、車貸、房貸的項目,不過一來站狗還沒有買房,沒有房貸,也沒有車,沒有車貸Orz。二來房貸的金額很大,整個總負債太大,看起來不太舒服! 所以這部份大的貸款都沒有加入。


淨值類別

這部份模仿公司的資產負債表,用總資產 - 總負債 = 淨值,也就是實際上你有多少錢啦。不過畢竟個人不用印股票,沒有股本的東西,所以一個欄位就夠了。

寫到這,終於把整個資產負債表給填完了,不過這東西還是得養成習慣才是。站狗通常是每個月領薪水的時候會更新一下當月的報表,順便比較一下前一個月的,讓自己感覺一下這個月各項目的變動,才能掌握自己的財務狀況!這邊站狗還是要強調一下, 因為個人的財務報表是非常個人化的東西,所以如何不斷的調整最適合自己的模式, 還有維持每日、或者每月都要紀錄的習慣, 這才是比較好得理財方式!

最後祝大家兔年行大運、賺大錢!

作者:maxmilian



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